774 620 159
zeptejte se
Přihlášení pro registrované uživatele

Top nabídky

ÚrokZpůsob úročeníÚčel úvěru

Blog o bydlení a financích

Fix nebo Float, to je oč tu běží

Někdy po roce 1600 napsal William Shakespeare, podle starodávného skandinávského příběhu, jedno z jeho nejvýznamnějších děl, Hamlet. A byla to tragédie. Tedy pokud se budeme bavit o žánru tohoto díla. Tragedií dnešní doby může být zcela něco jiného. Například, zda u hypotečního úvěru zvolit fixaci na určitou dobu a mít vystaráno, nebo zvolit pohyblivou sazbu a ještě třeba něco ušetřit. Pojďme se společně podívat na základní rozdíly těchto dvou typů úročení.

Pokud máme jasno, už při podání žádosti o úvěr si můžeme zvolit délku fixačního období, respektive dobu, po kterou budeme mít bankou garantovanou úrokovou sazbu. Nejčastěji se setkáme s fixací na tři nebo pět let. Fixovat však můžeme i na jeden rok nebo více než pět. Většinou je to však podmíněno odlišnou úrokovou sazbou než u tří nebo pěti let. Nedávno jsem seděl v jedné nové restauraci, kde byla jedna ze stěn popsána citáty. Jeden z citátů byl od Jana Wericha, a ten pravil: "Čas si vymysleli lidé, aby věděli, od kdy do kdy a co za to." A právě u fixované úrokové sazby platí toto moudro na sto procent. Máme jistotu, že po naše zvolené období, bude úroková sazba stejná. V první fázi to vypadá, jako velice dobrá varianta a správné rozhodnutí. Ale říkají si to i lidé, kteří si pořídili hypotéku někdy v letech 2010 až 2012 za tři až pět procent a zafixovali na 5 a více let? Jistě ne, jelikož začátkem roku 2015 se bylo možné celkem běžně dostat na úrokovou sazbu 1,89 % a to prosím pěkně bez pojištění a klidně i s úvěrem kolem milionu korun. Někdo by zde mohl namítat, že v televizi běžely reklamy i na mnohem nižší sazby. Ale zmínil se v té reklamě někdo, že na takovou perfektní sazbu se dostaneme pouze za podmínky minimálně třímilionového úvěru a uzavření životního pojištění přes banku za pěkně tučnou sumu? Předpokládám, že ne.

A pro koho se tedy fixní sazba hodí a kdy ji zvolit? Vhodná je určitě pro konzervativní klienty, kteří nechtějí sledovat vývoj úrokových sazeb a aktuální situaci na finančním trhu. Nebo jsem měl napsat pohodlné klienty? Ať už tak či tak, fixní sazbu doporučujeme volit, pokud jsou úrokové sazby na velmi nízké úrovni, což bylo právě začátkem roku 2015. Jednoznačné výhody tedy jsou: budu mít větší pohodičku, sazba mi zůstane i při růstu sazeb na trhu a taktéž si zachovám stále stejnou měsíční splátku. Nějaké nevýhody ptáte se? Pokud uzavřu úvěrovou smlouvu se sazbou 3,8 %, s fixem na 5 let a za rok bude klientům poskytována úroková sazba 1,99 %, můžu jen smutně koukat. Další nevýhodou může být nemožnost předčasného splacení úvěru nebo vkladu mimořádné splátky, mimo období fixace. Ano, možnost mimořádné splátky nebo předčasného splacení úvěru tu existuje po celou dobu splácení, ale se značně vysokou sankcí ze strany banky. Obecně se tedy doporučuje, pokud je rozdíl mezi fixní a floatovou sazbou méně než jedno procento, volíme fix. Zejména jestli jsme ti lenoši.

Pokud máme pozitivní postoj k riziku a rádi trochu riskujeme, právě nám se nabízí plovoucí úroková sazba. Float se stává dobrou volbou v případě, že jsou úrokové sazby na vyšší úrovni. Pojďme se však nejdříve podívat, z čeho se na první pohled tak úžasná plovoucí sazba skládá. V první řadě je to PRIBOR - zkratka pro mezibankovní úrokovou sazbu. Česky řečeno sazba, za kterou jsou si ochotny banky navzájem půjčit peníze na mezibankovním trhu. Sluší se ještě podotknout, že vývoj sazby PRIBOR je možné sledovat na internetových stránkách ČNB a nejčastěji banky využívají hodnotu měsíčního PRIBORu 1M, ale může to být například i tříměsíčního 3M nebo naopak i denního. V druhé řadě za PRIBORem je tu marže každé banky, která je pevná a stanovená v úvěrové smlouvě. Výši marže jednotlivé banky může ovlivňovat její všeobecný postoj k riziku, ale také jak zohlední rizikovost daného úvěru v návaznosti na výši LTV (poměr výše úvěru proti výši zástavy) a bonitu klienta. Pokud tyto informace sečteme, znamená to pro nás, že výše plovoucí sazby se může během jednoho roku několikrát změnit a tím pádem dojde i ke změně měsíční splátky. Je však ve hvězdách, zda to bude směrem dolů či nahoru.

Podívejme se tedy v souhrnu na výhody plovoucí úrokové sazby. Historicky je to zcela jistě nižší úroková sazba oproti té fixní, možnost kdykoliv během splácení přejít na fixní úrokovou sazbu, nízké nebo žádné sankce za vklad mimořádné splátky nebo předčasné splacení úvěru. Je nutné samozřejmě zmínit i nevýhody a tou hlavní bude informace pro nás lenochy. Je nutné sledovat vývoj bankovního trhu a vývoj úrokových sazeb, protože při jejich růstu, poroste i sazba našeho úvěru a to jistě nechceme. Nesmíme zapomenout na možnost změny výše splátky.

Jak už je psáno v definici o pár odstavců výše, u floatové sazby se obecně doporučuje, pokud je rozdíl mezi fixem a floatem více než jedno procento, bude pravděpodobně výhodnější se přiklonit k úrokové sazbě plovoucí. Statistika uvádí, že momentálně je každá desátá hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou. Pokud se pro ni rozhodnete i vy, věnujte tomuto rozhodnutí dosattek času, nebo-li jak se říká, dvakrát měř a jednou řež.

RSV

Publikováno 2.9.2015, přečteno 2177x

Další články

Novinky


Velký obrat na hypotečním trhu - úročení začíná stoupat Po 1,5 roce permanentního klesání úrokových sazeb u hypoték přišel zlom. Dva největší poskytovatelé hypoték u nás přistoupili ke zvýšení sazeb...

Více
© 2015 OpravdováHypotéka.cz