774 620 159
zeptejte se
Přihlášení pro registrované uživatele

Top nabídky

ÚrokZpůsob úročeníÚčel úvěru

Blog o bydlení a financích

Prognóza vývoje úrokových sazeb

Dnes je první školní den, tak mě to přivedlo k úvaze, jak se změní úrokové sazby na hypotečním trhu. Úrokové sazby jsou odvislé od spousty ekonomických atributů jako jsou diskontní sazba ČNB, ceny hypotečních zástavních listů, výnosové křivky českých státních dluhopisů, rizikové marže bank, ale taky od spousty dalších věcí, které už s ekonomickými atributy ne úplně souvisí. A zrovna o těch dalších věcech bude tento článek, protože v posledních dnech se na ekonomickém poli nestalo nic, co by mělo úrokové sazby u hypoték měnit a dle mého názoru se to stane. Níže se dočtete PROČ.

Představte si situaci, že jste manažerem či ředitelem nadnárodní společnosti a máte splnit předem stanovené cíly a plány. V rámci banky a hypotečních úvěrů bude cílem splnit určitý objem úvěrů, samozřejmě v miliardách korun. Tohle všechno je logické a řekl bych i normální. No jo, ale co když je srpen a Vy jako ředitel banky ten objem úvěrů máte téměř splněný. Zamyslíte se, jak ho splnit a moc nepřekročit, protože víte, co se bude dít, když jej překročíte moc. Jako v každé branži se stane to, že v příštím roce Vám jej zahraniční majitelé zvýší. A víte Vy, že příští rok splníte navýšený plán a jaké budou úrokové sazby? No a když jej příští rok nesplníte, tak ten přespříští na Vaší židli bude sedět někdo jiný. Budete se divit, ale přesně takhle to v České republice funguje i u finančních úřadů. Proto si raději přejte finanční kontrolu na konci roku, kdy je plán splněn a neměl by se překračovat než na začátku, kdy se neví, co se kterému nebožákovi kde najde, ale raději mu z toho účetnictví vše vyhodíme, protože na konci roku bychom to museli dohánět. Ale zpět k plánu banky a vlivu na úrokové sazby. Když je splněno nebo vyhlídky jsou takové, že se bez problému splní, tak je potřeba zákazníky odradit a to je v našem případě úrokovou sazbou, dalšími poplatky, zpřísněním metodiky a nebo neschválením hypotečního úvěru, který by dříve prošel. Přimhouřily by se oči, přišel by povel z vrchu, že je přeci potřeba být více nad věcí, že musíme být k hříšníkům shovívaví. Když klient přišel s protinabídkou od jiné banky, tak ji přeci musíme překonat, protože věc má přeci taky druhou stranu mince a to je plnění ekonomického plánu. Připomíná mi to scénu z filmu Černí baroni o prémiích. A přesně tak to je. Pro potencionální zájemce o hypoteční úvěr to nejsou dobré zprávy. Plány splněny, vyhlídky do konce roku ze strany bank jsou dobré a tak se přemyšlí nad tím, aby nebyly dobré až moc.

Jak toho docílit? Jednoduše. Snížit pobočkám budgety na slevy, tím pádem zvýšit úrokové sazby a místo většího objemu úvěru, zvýšit marži a zisk banky. Spousta klientů díky zvýšení úrokových sazeb již na úvěr nedosáhne. Zároveň se zbavíme rizikovějších úvěrů, což jsou úvěry se zatížeností LTV 100 %. Již dříve měla jedna nejmenovaná banka rozkaz z orlího hnízda, že úvěry se 100 % LTV má již banka v rámci svého interního plánu splněny a jsou nežádoucí. Tudíž i kdyby dotyčný splnil všechny podmínky pro jeho dosažení, ať si risk management a schvalovatelé najdou "něco", co je podezřelé a bohužel úvěr nejde schválit.

Další nepříjemnou zprávou pro zájemce o hypotéku je to, že se chystá zvyšovat sazby největší banka v ČR, což je Česká spořitelna. A to je dobrá zpráva pro všechny ostatní banky. Už se nebudeme podlézat o desetiny dolů. Naopak, pomalinku, potichounku zdražíme všichni. Bude to mít samozřejmě vliv i na to, kolik lidí bude na úvěr mít a projdou bonitou. Pojďme se spolu podívat na jeden příklad za všechny. V létě roku 2009 byly nejnižší sazby na trhu u hypoték s 85 % LTV okolo 5 % p. a.. To znamená, že na vypůjčeném milionu korun lidé zaplatili bance ročně 50 000,- na úrocích. Před pár měsíci, kdy byly sazby na úrovni 1,69% p.a., to činilo 16 900,- na úrocích za rok. To je obrovský rozdíl a taky důvod, proč lidé brali letos banky útokem. No a to se bavíme o příkladu na 1 milion korun, co takhle u 3 či 5 - ti milionech.

Lidé v roce 2009 si nemohli dovolit tak drahé nemovitosti jako v letošním roce. Ať už skrz ceny hypoték, tak i z důvodu, že neprošli v bance "bonitně". Když se v současné době podívám na náš největší realitní server, tak jsem získal pocit, že trh je hodně přebraný a to, co bylo zajímavé, je již dávno prodáno a převis poptávky po nemovitostech nad nabídkou.

Vám všem, kterým se povede nemovitost najít nebo přemýšlíte nad hypotečním úvěrem, refinancováním, radím, s hypotékou neváhejte. Úrokové sazby dle mého názoru již níže nepůjdou a dobře již bylo. Ale i když se o nějakou tu desetinku zvýší, pořád to bude oproti minulosti luxus. Nicméně, proč čekat až půjdou ještě výše, když to můžete udělat již teď. Mimochodem, věděli jste, že pokud Vám končí fixace až za dva roky, tak si můžete rezervovat sazbu na další fixační období již teď a můžete profitovat z nízkých sazeb?

MADBANK

Publikováno 1.9.2015, přečteno 2173x

Další články

Novinky


Velký obrat na hypotečním trhu - úročení začíná stoupat Po 1,5 roce permanentního klesání úrokových sazeb u hypoték přišel zlom. Dva největší poskytovatelé hypoték u nás přistoupili ke zvýšení sazeb...

Více
© 2015 OpravdováHypotéka.cz